ここでは、まとめローンとはどういうものか。
まとめローンの比較検討の際には、どういう点を注意するべきかといったことについてまとめていきます。

☆まとめローンとは
まとめローンとは、その名の通り複数のローン、低金利かつ返済期間が長いまとめローンに乗り換えることで返済の負担を減らすというものです。
また、これにより支払いを一括にすることが出来るので、支払いなどの手間に関しても省くことが出来ます。

☆まとめローンのメリット・デメリット
メリット
・金利が低いので月々の返済額が減ると同時に、総返済額も減ります。
・多重債務から抜け出せ、返済日や返済額の管理がカンタンになります。また、それにより返済日にあった精神的な負担も減ります。
・クレジットカードの審査条件である「借り入れ件数」において一社まとめることで、信用度が増す。

デメリット
・貸し倒れのリスクを避けるために審査が厳しくなっています。
・金利を含めた返済額が減るのであって、元金は減るわけではありません。
・まとめローンを利用すると、いったん今まで利用してきた消費者金融などの借り入れはまとめローンを契約したローン会社が支払うので、もしそれまでの返済でグレー金利といわれる法外な返済額を請求されていたとしても、過払い請求の権利がなくなってしまいます。
・借金をひとつにまとめることで一回に支払う金利が高くなり、ひいては返済期間が延びる可能性もあります。そうなると返済総額が増え、せっかく低金利のローンに乗り換えても効果は薄れてしまいます。

☆まとめローンの必要書類（ローン会社によって必要となる書類は異なることがあります。）
本人確認書類（パスポートや運転免許証）
所得証明書等
資金使途を記載した書類（他社の借入状況が確認できる残高証明書等）
印鑑（返済用普通預金口座の届け印）

☆まとめローン

・元利均等返済
　元金と利息を足した返済額が毎月一定になるように設定する返済方法。
　これで支払うと、最初は利息の割合が多いですが、安定した返済が可能です。
　繰上返済も可能で、それにより利息の比率をよりはやく早く少なくすることが出来ます。

・元金均等返済
　借り入れ元金を返済する回数で割った返済方法。
　残高が一定割合で減っていくので徐々に利息が減り元利均等返済よりも早い返済が可能となります。
　ただし、元金・利息を合わせた月々の返済金額がかなり負担となることが予想されます。

・アドオン返済
　元金に利率をかけて、それを返済する回数で割った返済方法。
　返済金額が一定でも当初は返済額の中の元金分が少ないので、返済総額を見てみると利息の負担がかなり重くなります。

・リボルビング払い
　借入金額などに関係なく、返済金額を一定にしてしまう返済方法。
　手数料がかかり、場合によっては返済する回数も無駄に多くなってしまうことも考えられるために、月々の支払いは安定しても総返済額はかなり膨らんでしまう可能性があります。

・残高スライド返済
　借入残高に応じて、毎回の返済金額を変動させる返済方法。
　借入残高が少なければ返済金額は少なく、借入残高が多ければ返済金額も少なくなります。
　リボルビング払いの一種であり、リボルビング払いよりも返済回数も利息も少なくすることが出来ます。
　ただし、返済できる能力よりも少なく返済額が設定されることでよけいに返済回数がかさむことも考えられるし、手数料もかかるので注意しておくべきです。

・あるとき払い
　これもリボルビング払いの一種で、毎回の返済額を少なく、ボーナスのようにまとまったお金が入るときには多く支払う返済方法。
　最初に元金を減らしておけば、利息負担をかなり軽減させる事が出来、その分早く完済できます。
　ただ、リボルビング払いであることで手数料がかかり、返済回数によっては返済総額にかなり影響します。

☆まとめローンの比較ポイント

・金利（利息）
　まず一番大きいのは金利です。
　一社にまとめることで支払う利息が減り、返済総額も少なく済みます。
　また、借入金額に応じて金利が低くなるという設定のまとめローンもあるので、自分が必要な借入金額を考慮した上で一番有利な金利設定のローン会社を選びましょう。
　
・借入限度額
　複数の会社に借りていたということで、まとめるときにはかなりの金額になってしまうことも。
　でも、ほとんどすべてのまとめローンの契約には借入限度額を設定しているので、その限度額に必要な金額がみたないというときにはまとめローンを利用することが出来ません。
　ですから、なるべく借入限度額を高く設定しているまとめローンがオススメです。

・業者
　まとめローンを利用する人は、結構借金に苦しんで切羽詰まっている人が多いです。
　ですから、そういった人をターゲットに有利な条件に見せかけたヤミ金、悪徳業者が横行してます。
　ですから、利用するときには、財務省などの管轄当局から「貸金業務登録」の許可を受けているか。貸金業協会に加盟しているか調べるべきです。
　金融庁のサイトで登録されているか確認できるので、検討するならばまずはそこから始めましょう。

金融機関が中小零細企業、個人事業主に行うために特化した融資であるビジネスローンというものがあります。

ここでは、そのビジネスローンの特徴や借り入れる時のポイントなどについてまとめていきます。

☆ビジネスローンとは
ビジネスローンは、上記のとおり、金融機関が中小零細企業・個人事業主を対象とした融資であり、その目的から無担保・無保証人で買い入れることが出来ます。
また、審査スピードも通常の銀行の融資よりも速く、即日融資も可能です。ただし、借り入れには借り入れる融資金額に応じた担保提供が必要というローン会社もありますので注意する必要があるでしょう。
担保を必要としない場合でも、無担保と有担保を分けて扱い、無担保よりも有担保の金利を低く設定している場合もあります。
また、契約を結ぶ代表者が保証人的な役割を背負うことになるので、会社を辞めたとしても返済義務が背負うということも考慮しなければなりません。（個人保証を免除するローンもあり）

審査が早いことで、時間がないときの資金調達には向いていますが、その分金利が高く設定されているので、返済までの時間をかけてしまうと返済額がどんどんと膨らんでしまう可能性があります。

☆ビジネスローンの種類
ビジネスローンを大別すると

・銀行系のビジネスローン

・ノンバンク系のビジネスローン

というふたつに分かれています。

銀行系ビジネスローンは金利が１５～１８％程度という事に比べて、ノンバンク系ビジネスローンは２４～２９％と高め。
けれども、審査期間の速さ、返済期間の長さという点でノンバンク系ビジネスローンにもメリットがあります。

☆ビジネスローンの必要書類等（ただし、ローン会社、ローンの目的によっては必要となる書類がこれ以外にも求められます）
決算報告書
売り上げを記帳した通帳の写し
事務所賃貸契約書
資金使途を記載した書類
法人登記簿謄本
法人印鑑証明書
個人印鑑証明書
本人確認書類（パスポート、運転免許書等）
会社実印
個人実印
法人ヨコ判

☆ビジネスローンの返済方法
ビジネスローンの返済には大別して次の５種類があります

・元利均等返済
　元金と利息を足した返済額が毎月一定になるように設定する返済方法。
　これで支払うと、最初は利息の割合が多いですが、安定した返済が可能です。
　繰上返済も可能で、それにより利息の比率をよりはやく早く少なくすることが出来ます。

・元金均等返済
　借り入れ元金を返済する回数で割った返済方法。
　残高が一定割合で減っていくので徐々に利息が減り元利均等返済よりも早い返済が可能となります。
　ただし、元金・利息を合わせた月々の返済金額がかなり負担となることが予想されます。

・アドオン返済
　元金に利率をかけて、それを返済する回数で割った返済方法。
　返済金額が一定でも当初は返済額の中の元金分が少ないので、返済総額を見てみると利息の負担がかなり重くなります。

・リボルビング払い
　借入金額などに関係なく、返済金額を一定にしてしまう返済方法。
　手数料がかかり、場合によっては返済する回数も無駄に多くなってしまうことも考えられるために、月々の支払いは安定しても総返済額はかなり膨らんでしまう可能性があります。

・残高スライド返済
　借入残高に応じて、毎回の返済金額を変動させる返済方法。
　借入残高が少なければ返済金額は少なく、借入残高が多ければ返済金額も少なくなります。
　リボルビング払いの一種であり、リボルビング払いよりも返済回数も利息も少なくすることが出来ます。
　ただし、返済できる能力よりも少なく返済額が設定されることでよけいに返済回数がかさむことも考えられるし、手数料もかかるので注意しておくべきです。

☆ビジネスローン比較ポイント

・ビジネスローンを運営する母体
　ビジネスローンには銀行系、ノンバンク系があることは説明しました。
　その上で、銀行系ならば、だいたい多くの人が知っている銀行が親会社となっているはずですが、ノンバンク系は信販会社、商工ローン、消費者金融など分類できます。
　ノンバンク系の中には、本当に契約する時に信頼できるかどうか疑問だという会社もあるでしょう。
　ですから、まず確認しておくべきは財務省などの管轄当局から「貸金業務登録」の許可を受けているか。また貸金業協会に加盟しているかを調べるべきです。
　これは金融庁のサイトで確認することが出来るので、それほど手間はかかりません。

・審査のスピード
　必要なときに資金が揃うか。
　それもビジネスにおいてはかなり重要です。
　ビジネスローンを利用する企業、個人事業主にとっては商品代金の決済や社員の給料の支払いや設備投資などで一刻も早く融資を受けたいという状況にあることも珍しくはありません。
　ですから、審査にかかる時間が必要なときまでに終わるのかというのが重要です。

・融資額
　借り入れる限度額は、ローン会社によって異なります。
　これが必要な金額揃わなければ、複数のローン会社にかりる多重債務になってしまう可能性も。
　ですから、必要十分な金額が限度額までは行かないというローン会社を探すべきでしょう。

・返済方法と金利（利息）
　どれだけ負担をかけずに効率よく元金を減らし、利息を少なくするのか。
　その上で、返済方法と金利（利息）は重要です。
　また、低金利で借り入れることが出来るがローン会社を選ぶべきだということはいうまでもありません。
　もし、すぐに返済できる目処があるならば短期間の借入は無利息や低金利というローン商品もありますので検討を。

・手数料等
　借入の際に注意するべきは、金利（利息）だけではなく手数料や保証料、印刷代といったものが請求されることです。
　それらの諸経費を金利に足して一年間の支払う利率に計算し直したものを、実質年率といいます。
　金利が他のローン商品よりも１％低かったとしても、諸経費を加えるて実質年率を計算すると０．５％高かったということもあるんです。
　ですから、借入の際には、返済総額からみた損得で選びましょう。

☆住宅ローン乗り換えをする理由
　住宅ローンの乗り換えには、ただ金利が低かったからというだけではありません。
　４月に行った楽天リサーチのアンケート調査によれば、５６．８％が「借り入れ当初より金利が低い水準にあるから」、３０．５％が住宅ローン金利が上がりそうだから」と答えています。
　つまり、今有利になるから乗り換えるだけではなく、これから不利になりそうだから乗り換えるということもありえるのです。
　おそらく、不利になるという人は、変動金利に設定している人で、乗換で完全固定金利型か固定期間選択型にすることで、金利の上昇に備えようということでしょう。

☆住宅ローン乗り換え必要経費
抵当権抹消費用
不動産が始めにローンを組んだ金融機関に担保設定されているためまず抵当権を消さなければなりません。

登録免許税
不動産登記にかかる税金です。

印紙代
契約書や委任状に必要な税金です。
５００万円までなら３０００円、１０００万円までなら１１０００円、５０００万円までなら２１０００円となっています。

司法書士手数料
設定する債権の額により司法書士への報酬は変わります。

ローンの保証料、事務手数料

火災保険料
住宅ローン乗り換えの比較ポイント

住宅ローンの乗り換えで、よく言われるのは次の３つです。

１．ローンの残高が１０００万円以上
２．今まで支払っていたローンと借り換えるローンとの差が１％以上
３．返済期間が残り１０年以上

この３つに当てはまらなければ、手数料や返済総額を見てみると乗り換えて損をしてしまったということになるかもしれません。

☆不動産担保ローンとは
まず、比較するには不動産担保ローンとは何かを知らなければなりません。
不動産担保ローンとは、土地、建物といった不動産を担保として借り入れるローンです。
ただし、フリーローンであるために用途には制限はありません。
また申請においても有担保の融資であるので、審査はすんなり通ります。

☆共通点
　住宅ローンは、購入する不動産を担保として設定することで融資を行います。
　そして、不動産担保ローンもまた不動産を担保としていることで融資を行うという点が共通しています。

☆相違点
　ふたつの共通点は、ただ担保として不動産を設定しているというだけです。
　たしかに、不動産担保ローンを住宅ローンのように利用している人は多くいます。
　けれども、審査の通りやすさや用途の制限がないことから、お店や企業が手っ取り早い資金調達手段として利用することも多く、単に似たような使い方が出来るということにすぎません。
　また、住宅ローンは担保を守るために火災保険などへの加入を求めるけーすがあるのに対して、不動産担保ローンは融資の貸し倒れ防止などの意味を込めて団体信用生命保険への加入を勧めることがあります。
　前者では担保である住宅が融資する金融機関にとって重要視しているように見えますが、後者では返済そのものを重要視しているように見えます。

多くの人が、数十年をかけて返済をする住宅ローンを利用して購入するでしょう。

ここでは、その住宅ローンの特徴や住宅ローン会社選びに関してのポイントについてまとめていきます。

☆住宅ローンとは
　住宅ローンとは、住むことが目的の建物や土地を購入、またはリフォームをするために借りるローンのことです。
　借りるには「本人及びその家族」か「本人の家族」が必要があります。

☆住宅ローンの種類
住宅ローンは「公的融資」と「民間融資」に区別することが出来ます。

その違いはというと、

・公的融資（住宅金融支援機構・財形住宅融資・年金住宅融資等）
　メリット
　民間融資に比べ金利が低い
　　
　デメリット
　融資の審査基準が厳しい
　申し込みには資格を満たさなければならない。

　民間融資
　メリット
　融資の審査、条件が公的融資に比べ簡単。
　
　デメリット
　公的融資に比べ金利が低い。

　☆住宅ローンの返済方法
　・元利均等返済
　元金と利息を足した返済額が毎月一定になるように設定する返済方法。
　これで支払うと、最初は利息の割合が多いですが、安定した返済が可能です。
　繰上返済も可能で、それにより利息の比率をよりはやく早く少なくすることが出来ます。

・元金均等返済
　借り入れ元金を返済する回数で割った返済方法。
　残高が一定割合で減っていくので徐々に利息が減り元利均等返済よりも早い返済が可能となります。
　ただし、元金・利息を合わせた月々の返済金額がかなり負担となることが予想されます。

　☆住宅ローンの比較ポイント
　・金利
　住宅ローンは、その借入金額、返済期間からみても金利がどれほど重要な存在であるかいうまでもありません。
　住宅ローンの比較をするときには出来るだけ低いローンを第一に考えましょう。

　・金利の設定
　住宅ローンには金利を変動金利型と固定金利型があります。
　変動ならばこれから金利が下降すれば得になりますが、現状を考えるとそれはなく、逆に上昇の可能性が高いと言えます。
　ですから固定金利型で、短期で変動型に切り替わる短期固定金利型ではなく長期固定金利型を選ぶようにするのが得策です。

ここでは、そのカードローンとはどういうものか。
また、様々なカードローン会社の中からどの会社を選ぶのか。そのポイントなどについてまとめていきます。

☆カードローンとは
上記では、カードローンはＡＴＭとローンカードがあれば借りることが出来ると書きましたが、ある程度の制限はあります。
それは利用限度額。
この限度額は一般に５０万円ないしは、年収の１０％程度というのようになっています。
つまり、回数に関しては何度でもかまわないけれど、一回の借り入れはその限度額内治めなければならないということです。

このカードローンサービスを提供するのは、主に次の金融機関。

１：消費者金融系
　　消費者金融系の特徴はスピード。
　　契約の審査は早ければ約３０分。中には自動審査で１０秒にも満たない速さでＯＫ。
　　ただし、その分金利に関しては、他の金融機関よりも若干高く設定してあります。
　　ですから、急を要する資金調達の時には便利といえるでしょう。

２：銀行系
　銀行というバックボーンがあることで一番安定感のあるカードローンです。
　銀行系の特徴は、比較的金利が低いこと。
　その分、審査に時間をかけて厳しい条件をクリアしなければ契約を結ぶことは出来ません。
　安定した収入など審査条件を満たすステータスがあり、時間的な余裕があるならば一番お得なカードローンサービスといえます。

３：信販系
　　信販系の特徴はローンカードにクレジットカード機能がついており、ショッピングにも使えること。
　　金利的には消費者金融系よりも低く、銀行系よりもやや高めとなっていますが審査に関しては、１日程度と時間はそれほどかかりません。
　　また、多くの種類のＡＴＭ、ＣＤに対応していることも利用しやすいポイントになっています。　
　　カードをかさばらせずに手軽にしたいという人にはいいかもしれません。

４：ＩＴ系
　　楽天やライブドアなどのＩＴ企業が運営するカードローンサービスです。
　　ネットだけに店舗を持つのがＩＴ系の特徴で、そのために店舗維持費や人件費など大幅にコストを削減できます。
　　その分金利を低く設定している、なおかつインターネットを生かした審査によりスピード融資も可能となります。
　　現在人気が出ているタイプのカードローンです。

５流通系・メーカー系・企業系
　よく知られたデパートや家電メーカー、自動車メーカーの提供するカードローンサービスです。
　顧客の確保のため、および関連商品のクレジット販売の取扱を行うために出来たようなもので、デパートや系列店舗などで利用することで独自の特典を受けられるということが特徴です。
　審査は割と早く即日利用も可能です。
　ただ、金利に関してはやや高めといえるでしょう。

　☆カードローンのメリット・デメリット
　メリット
　・金利が消費者金融よりも低金利である。
　・使途に関する制限はない。